Qui étaient les emprunteurs en 2017 ? Qui seront-ils en 2018 ?

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12/2017

Qui a pu emprunter en 2017 pour financer l’achat d’un bien immobilier ? Quel était le portrait-type des primo-accédants ? Élément de réponses dans un contexte où jusqu’ici le crédit immobilier était toujours plus accessible.

portrait type emprunteur 2017
Qui étaient les emprunteurs en 2017 ? Et surtout qui seront-ils en 2018 si les prix immobiliers continuent de monter ?
En 2017, le marché du crédit immobilier est resté dans son ensemble très accessible aux emprunteurs, même pour les primo-accédants. D’après, le courtier en crédit immobilier, Meilleurtaux.com, pour la seconde année consécutive, l’emprunt immobilier moyen augmente de manière significative. En effet, après avoir bondit de 20 000 € en 2016, il atteint cette année 216 633 €, en hausse de près de 17 000 €. « Les chiffres de 2017 confirment le recours massif à l’emprunt lorsque les taux sont exceptionnellement bas » explique-t-on chez le courtier. « C’était déjà le cas en 2016 et cela correspond en réalité au passage des taux sous la barre des 2 %. Ce qu’il est important de préciser c’est qu’avec un emprunt supérieur de plus de 35 000 € par rapport à 2015, la mensualité n’augmente que de 110 € par rapport à cette même période. Les taux ayant baissé de 0,80 % entre 2015 et 2017, cela permet d’amortir un emprunt plus élevé, souvent rendu nécessaire par l’augmentation des prix ».
Si les acquéreurs empruntent plus, c’est aussi car le montant de la transaction moyenne est également en hausse d’environ 10 000 € pour s’établir à presque 231 000 €, toujours dans ce contexte de hausse des prix immobiliers. Une moyenne qui cache de grandes disparités qui continuent de se creuser en 2017. Par exemple, la transaction moyenne en Ile-de-France s’établit à près de 300 000 € contre presque 161 000 € en Normandie, quasiment du simple au double.

Un apport personnel réduit au strict minimum

 
Dans le même temps, la baisse de l’apport moyen se confirme, il s’élève désormais à 14 234 €, contre 20 729 € en 2016 et même 70 000 € en 2014. C’est la troisième année consécutive que l’effort personnel des emprunteurs diminue. « En regardant de plus près, cela signifie qu’avec une transaction moyenne autour de 230 000 €, l’apport représente 6,5 %, soit le strict minimum pour couvrir les frais annexes », analyse le courtier. « La situation exceptionnelle de taux bas que nous connaissons depuis deux années maintenant permet donc à des emprunteurs qui ne disposent pas de beaucoup d’épargne d’accéder à la propriété, ce qui n’était pas le cas il y a encore 4 ans ».
A noter qu’avec la multiplication des offres de crédits immobiliers sur 25 ans, la durée moyenne des prêts s’allonge encore cette année avec 19,5 ans en moyenne contre 19,1 ans en 2016 et 18,9 ans en 2015.

Quel est le portrait-type de l’emprunteur ?


En 2017, l’emprunteur est légèrement plus jeune, moins de 37 ans en moyenne. C’est dans les Hauts-de-France qu’il est le plus jeune avec 35,7 ans et en Bretagne et PACA qu’il est le plus âgé avec 38,4 ans. Les moins de 35 ans représentent désormais 45 % des dossiers de prêt et les moins de 30 ans, un quart des emprunteurs.
Des emprunteurs plus jeunes et moins riches. En région, les emprunteurs ont en moyenne 4 318 € de revenus et même moins de 4 000 € par mois en Occitanie. En Ile-de-France, le revenu moyen de l’emprunteur grimpe à plus de 6 260 €/mois et même à plus de 8 100 € dans Paris.
Des emprunteurs qui sont, chez ce courtier, des primo-accédants dans 71 % des cas, contre 68 % en 2016. Le profil des primo-accédants suit la même tendance que celui des secundo-accédants, ils sont par exemple plus jeunes que l’an dernier, son âge moyen est de 33,2 ans, soit un an de moins qu’en 2016. 62 % de ces emprunteurs ont ainsi moins de 35 ans et parmi eux, 37,5 % ont moins de 30 ans. Ils empruntent en moyenne sur 20,4 ans, contre moins de 20 ans en 2016. Leur apport moyen est très légèrement inférieur à celui de l’emprunteur moyen à 13 580 €.Par Céline Coletto

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