Investissement locatif sans apport : comment faire ?
Edition du 19/03/2020
Mise à jour le 24/03/2023
Investir sans apport dans l’immobilier est plus courant qu’on pourrait le penser. Puisque 6 investisseurs sur 10 financent leur investissement locatif sans apport. Découvrez pourquoi il est intéressant d’investir sans apport dans l’immobilier et comment boucler son projet d’investissement locatif sans apport personnel.
- Sommaire
- Financement 110 % : qu'est-ce qu'investir sans apport ?
- Comment acheter pour louer sans apport ?
- Obtenir un prêt immobilier pour un achat sans apport
- Comment investir dans l'immobilier sans argent ?
- Qui peut investir sans apport dans l'immobilier neuf ?
- Investissement locatif sans apport : comment fonctionne l'effet levier du crédit ?
- Défiscaliser sans apport dans l'immobilier neuf
- Investir en loi Pinel sans apport
- Investir sans apport avec le Censi-Bouvard
- Acheter pour louer meublé sans apport
- Réaliser un investissement locatif sans apport grâce à la SCI
- Avantages : est-ce rentable d'acheter pour louer sans apport ?
Plus de la moitié des investissements locatifs sont réalisés sans apport personnel, selon les derniers chiffres du Crédit Foncier. Investir sans apport est donc possible et plus largement répandu qu’on ne le croit. Voici comment réaliser un investissement locatif sans apport et pourquoi il est pertinent d’investir sans apport dans l’immobilier.
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“ Investir dans l'immobilier neuf : mode d'emploi ”
- Les avantages du neuf pour investir
- Quels dispositifs pour investir dans le neuf
- Investir en VEFA, mode d'emploi
Financement 110 % : qu’est-ce qu’investir sans apport ?
Investir dans l’immobilier neuf ou ancien sans apport personnel signifie financer grâce à un emprunt, son projet immobilier, ainsi que les frais annexes : frais de notaire par exemple, c’est-à-dire sans toucher à son épargne et sans fournir d’apport personnel. L’apport personnel, c’est la somme qu’un emprunteur apporte pour financer ces frais annexes. Ils représentent en général 10 % du prix d’un projet immobilier. Cela consiste alors à obtenir un prêt immobilier à 110 %.
A savoir que l’immobilier neuf profite de frais de notaire réduits, maximum 3 %, contre 8 % dans l’ancien, de quoi pouvoir emprunter sans apport avec moins de frais annexes. Lire aussi - Achat immobilier neuf : des frais de notaire réduits
Comment acheter pour louer sans apport ?
Concrètement, il s’agit de montrer patte blanche aux banques. En effet, afin d’obtenir ce crédit immobilier à 110 %, sans apport personnel, le dossier de prêt immobilier mais également la tenue de compte doit être irréprochable. Il est nécessaire également d’avoir un solide projet d’investissement locatif sans apport.
Obtenir un prêt immobilier pour un achat sans apport
Pour financer un investissement locatif sans apport, premier impondérable : présenter un dossier de prêt sans fausse note. Pour cela, comme pour toute demande de prêt, l’emprunteur doit présenter des relevés de banque sans découvert, sur au moins les trois derniers mois. Même si vous ne souhaitez pas mobiliser votre capacité d’épargne, avoir su épargner au fil des années, sera toujours un plus à présenter au banquier, de sorte à montrer votre capacité à rembourser les mensualités du prêt. Deuxième impondérable : avoir un projet d’achat pour louer sans apport solide.
Comment investir dans l'immobilier sans argent ?
VIDEO - Comment acheter sans apport un logement neuf ?
© Trouver-un-logement-neuf.com
En résumé, pour pouvoir investir sans apport, il faut donc pouvoir prouver à votre banquier, d’autant plus si vous souhaitez faire jouer la concurrence entre établissements bancaires, une situation professionnelle stable et un projet immobilier plus que solide.
Pour rassurer votre banquier, vous pouvez ainsi faire le choix d’acquérir un bien déjà loué : les loyers sont alors déjà connus, le locataire déjà en place. N’oubliez pas de détailler les atouts de votre bien immobilier acheté pour louer : proximité des transports et des commerces, des universités s’il s’agit d’une petite surface à louer à des étudiants, quartier renommé…
Info en + : pour savoir si votre emprunt sera autofinancé par les loyers perçus, la banque ne prendra en compte que 70 % du montant des loyers, le reste correspondant aux charges : travaux, taxes, charges de copropriété…
Qui peut investir sans apport dans l'immobilier neuf ?
Si être déjà propriétaire de sa résidence principale sera un atout dans l’étude du dossier de prêt immobilier pour financer un investissement immobilier sans apport, ce n’est pas une obligation. On trouve en effet de plus en plus de locataires de leur résidence principale, dans les grandes villes notamment, qui se lancent dans des investissements locatifs sans apport, soit dans le but de se créer un apport pour un projet immobilier ultérieur, soit pour anticiper leur retraite.
Quoi qu’il en soit, déjà propriétaire ou non, le banquier sera toujours très attentif à la viabilité du projet d’achat locatif sans apport. L’emplacement sera bien sûr la règle incontournable ; mais pas seulement. L’établissement bancaire va étudier également la typologie du bien, la vigueur du marché locatif, son rendement locatif afin d’estimer la part des mensualités qui ne sera pas couverte par les loyers…
Lire aussi - Comment acheter sans apport un logement neuf ?
La règle reste la même que pour tout crédit immobilier : la part des mensualités ne pourra excéder un tiers des revenus de l’investisseur. A voir auprès d'un courtier en crédit immobilier pour monter un dossier de prêt scrupuleux et obtenir ainsi le financement de son achat locatif sans apport.
Investissement locatif sans apport : comment fonctionne l’effet levier du crédit ?
L'effet de levier consiste à amplifier la force d'un mouvement. Dans l'immobilier, l'effet de levier permet de ne mobiliser qu'une part de l’épargne de l'investisseur pour acquérir un bien et financer le reste par un emprunt. Concrètement, si le rendement locatif est supérieur au taux du crédit, le recours à l’emprunt permet d’améliorer la rentabilité de l’investissement locatif.
Emprunter permet d’alléger les charges et d’accroître la rentabilité financière d’un investissement locatif. Le recours à l’emprunt permettant de se constituer un patrimoine immobilier grâce à des loyers couvrant une partie des mensualités de remboursement, sans risque. Grâce à l’assurance-emprunteur imposée comme dans tout achat à crédit, le prêt sera en effet remboursé en cas de décès ou d’accident de la vie. A cela, s’ajoute aussi un effet de levier fiscal selon le type de défiscalisation choisie.
Défiscaliser sans apport dans l’immobilier neuf
En cas d’imposition au réel, pour tout investissement immobilier, les intérêts d’emprunts liés au crédit immobilier, ainsi que le coût de l’assurance-emprunteur sont déductibles des loyers imposables perçus. Il est alors pertinent d’emprunter la totalité de l'argent afin d’avoir le maximum d’intérêts à déduire. De quoi encore profiter de l’effet de levier fiscal sur un investissement locatif en créant un déficit foncier.
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Investir en loi Pinel sans apport
A noter : la loi Pinel impose un engagement de mise en location du logement neuf durant 6 ans minimum, renouvelable deux fois trois ans, pour augmenter le bonus fiscal. A cela s’ajoute un respect de plafond de loyer selon la zone géographique où est situé le bien immobilier. Il est donc important de vérifier que les loyers obtenus seront suffisants pour rembourser tout ou partie des mensualités.
Investir sans apport avec le Censi-Bouvard
Autre dispositif fiscal pour investir sans apport : l’amendement Censi-Bouvard. Il permettait jusqu'à fin 2022 en contrepartie d’un investissement locatif dans une résidence services, type résidence étudiante, résidence senior ou investissement en EHPAD, une défiscalisation de 11 % du prix d’acquisition hors taxe. En s’engageant à travers un bail commercial signé avec un gestionnaire exploitant durant 9 années minimum, il est possible de défiscaliser jusqu’à 33 000 €. Là encore, cette défiscalisation immobilière sera prise en compte pour évaluer le reste à vivre de l’investisseur. A noter que le dispositif Censi-Bouvard permettait également une récupération totale de la TVA ; mais qu'il n'a pas été prorogé par les parlementaires dans le cadre de la dernière loi de finances.
Acheter pour louer meublé sans apport
Si l’investisseur immobilier opte pour acheter pour louer en location meublée, deux statuts coexistent en France pour défiscaliser et investir sans apport : le LMNP ou LMP, Loueur de Meublés (Non)-Professionnels. En LMNP, l’investisseur déduit charges et amortissements de ses revenus locatifs, tandis qu’en LMP, la déduction des charges crée un déficit qui est déductible des revenus globaux. A savoir qu'il peut opter pour deux mécanismes d'imposition de ses revenus fonciers : le micro BIC et le régime réel d'imposition.
Réaliser un investissement locatif sans apport grâce à la SCI
Autre solution aussi pour acheter pour louer sans apport : la SCI. Les banques sont enclines à prêter sans apport pour financer des parts d’une SCI, Société Civile Immobilière. En général, la SCI est constituée pour aider à la gestion d’un ou plusieurs biens immobiliers et les établissements bancaires savent prévoir des garanties, telles des hypothèques, pour se protéger en cas de défaillance de la SCI.
Avantages : est-ce rentable d'acheter pour louer sans apport ?
En bref, investir sans apport, c’est donc bénéficier de l’effet levier du crédit immobilier, c’est-à-dire se constituer un patrimoine au fur et à mesure, sans avoir à avancer l’argent, tout en remboursant l’emprunt grâce aux loyers perçus. De plus, il est possible de déduire les intérêts d’emprunt et les frais de vos revenus locatifs, ce qui n’est pas possible quand on achète à crédit sa résidence principale.
Conseil en + : quelle que soit votre situation, il est préférable de faire jouer la concurrence entre banques pour pouvoir investir sans apport. Pour cela, il est conseillé de passer par un courtier en crédit immobilier qui saura présenter votre dossier de prêt aux institutions bancaires les plus à-même de vous financer.
Alors, êtes-vous prêt à vous lancer dans un investissement locatif sans apport ?
Comment financer un investissement sans apport en 2023 ? Quelle banque ne demande pas d'apport pour emprunter ?
L’inflation a toujours été bénéfique à ceux qui empruntent pour investir sur le long terme. Le retour de celle-ci ces derniers mois pousse donc à profiter d’un crédit immobilier sans apport pour investir. Autre atout : la valeur refuge qu’est la pierre. Face à l’incertitude du contexte international, après trois années de pandémie de Covid, se tourner vers l’immobilier plutôt que vers des placements financiers tels que la bourse, sera aussi plus pertinent. En revanche, après une période bénie avec des taux historiquement bas, les taux d’intérêt remontent depuis le premier trimestre 2022, à voir si emprunter sans mobiliser d’épargne sera encore pertinent dans l’avenir. D'ailleurs, face à la flambée des taux d'intérêt, les banques limitent encore davantage l'octroi de prêt immobilier sans apport dans le cadre d'un projet d'investissement locatif.
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