Crédit immo : comment comparer et obtenir une offre de prêt ?

TAEG, TAEA, taux d'usure... à quoi correspondent ces différents taux dont peut vous parler votre banquier au moment de concrétiser un prêt immobilier ? Tour d'horizon des acronymes spécifiques au crédit immobilier et des conseils pour obtenir une offre de prêt. De quoi réussir à trouver une bonne offre de financement.

Cela peut apparaître comme du jargon professionnel et pourtant, le TAEG, le taux d’usure, le TAEA… font partie de l’univers du crédit immobilier pour chaque particulier qui souhaite emprunter pour financer l’achat d’un logement. Bien comprendre ces sigles, c'est un moyen de parvenir à boucler son budget et concrétiser son projet immobilier. Conseils et mots-clés à connaître pour obtenir un crédit immobilier.  

Crédit immobilier et taux d'intérêt : les définitions à connaître

  Le courtier La Centrale de Financement dresse ici un panorama de ces sigles au cœur des taux d’intérêt pratiqués et du montage des dossiers de prêt. En effet, il faut aller plus loin que le simple taux d’intérêt annoncé par les établissements bancaires lors d’une offre de financement. Le taux d'intérêt ne fait pas tout dans le coût total d'un crédit immobilier.

Taux Annuel Effectif Global, qu’est-ce que le TAEG ?

  Lors de la contraction d'un emprunt immobilier, le TAEG, Taux Annuel Effectif Global, est l'un des indicateurs le plus important à prendre en compte. Il permet à l’emprunteur de comparer plusieurs offres de crédits immobiliers (ou même de crédits à la consommation) en tenant compte de l'ensemble des coûts liés à l'opération réalisée, assurance comprise.  Lire aussi - Achat VEFA : comment financer votre appartement neuf ?  

A quoi correspond le TAEA, le Taux Annuel Effectif d'Assurance ?

  A l'instar du TAEG, le TAEA, Taux Annuel Effectif d'Assurance, permet une comparaison des différentes offres et détermine le coût réel de l'assurance du prêt immobilier. En sachant qu’il est désormais possible de faire appel à une assurance extérieure, différenciée du contrat de prêt émis par une banque.   

Qu’est-ce que le Taux d'Usure d'un emprunt bancaire ?

  Les organismes de financement, c'est-à-dire les banques, peuvent librement fixer leurs taux d'intérêt à condition qu'ils n'excèdent pas le taux d'usure défini par la Banque de France. Il est publié au Journal Officiel par Bercy, soit le ministère de l'Economie, des Finances et de l'Industrie. Le taux d'usure correspond au taux maximum que les préteurs sont autorisés à pratiquer lorsqu'ils accordent un crédit. Il protège l'emprunteur contre des taux excessifs pouvant le mettre dans une situation financière difficile. A noter qu'il est défini par type de prêt : découvert en compte, crédit relais, crédit consommation... Info en + : reste que quand les taux d'intérêt sont bas ou lorsqu'ils remontent brusquement comme actuellement, le taux d'usure peut pénaliser certains profils d'acquéreur. En effet, sa formule de calcul étant comme un prorata du taux moyen, il empêche certains ménages les plus modestes d'emprunter, alors que le taux obtenu reste attractif, en comparaison de périodes antérieures. Voici donc 5 conseils à suivre pour réussir le montage de son dossier de prêt.  

Top 5 des meilleurs conseils pour emprunter !

  Même si les taux d’intérêt restent attractifs, selon votre profil, il est nécessaire de « montrer patte blanche » aux banques pour obtenir le meilleur crédit immobilier possible. Pour obtenir le meilleur financement immobilier, voilà le top 5 des meilleurs conseils pour monter son dossier de prêt.

Conseil n°1 - Dossier de prêt : avoir une bonne tenue de compte

Pour faire financer son projet immobilier, il est conseillé d'avoir un compte « propre », c'est-à-dire de pouvoir fournir des relevés bancaires qui montrent le bon profil financier de l'emprunteur. Il est préférable de ne pas avoir de découvert mais aussi de faire attention à la nature des dépenses. « Il faut être vigilant à la nature des dépenses, par exemple les prélèvements pour les jeux en ligne ne sont pas les bienvenus », explique Jauffrey Ianszen, du courtier Immoprêt.

Bon plan n°2 - Avoir une situation professionnelle stable pour un bon dossier de crédit

Il ne faut pas se le cacher, il est quasiment impossible aujourd'hui d'emprunter en CDD, Contrat à Durée Déterminée, et difficile en tant qu'intérimaire. En effet, le futur acquéreur peut acheter en travaillant en intérim mais doit travailler depuis plus de 3 ans et dans le même secteur d'activité, ne pas avoir d'interruption de contrat sur cette période, et il devra avoir de quoi couvrir les frais de notaire. Les revenus de l’intérimaire seront alors pris en compte à hauteur de 70 % uniquement. Lire aussi - Frais de notaire dans le neuf : mode d'emploi Clairement, les banques favorisent le financement des projets immobiliers des emprunteurs en CDI, Contrat à Durée Indéterminée, car ils sont gages de sécurité. Si le futur acquéreur achète seul, il devra être en CDI pour que son dossier de prêt soit accepté et si c'est un jeune couple, au moins l'un des deux devra également être en CDI.

Astuce n°3 pour faire un crédit - Avoir un minimum de 10 % d'apport personnel ; mais pas obligatoirement !

Les banques sont de plus en plus frileuses face aux emprunteurs à qui elles demandent généralement 10 % d'apport. Le prêt sans apport, c'est-à-dire à 110 %, signifie que l'achat et les frais annexes : frais de notaires, de garantie et de dossier, sont complètement financés par le crédit. Lire aussi - Acheter un logement neuf sans apport personnel
Le courtier Immoprêt soutient que même s’il est plus difficile à obtenir ces dernières années, l'emprunt sans apport reste possible pour une grande partie des Français, notamment dans le cadre d'un investissement locatif. Mode d'emploi pour investir sans apport

Recommandation n°4 pour trouver un crédit - Réduire au maximum sa durée de prêt bancaire

Le risque que prend la banque pour le financement d'un projet immobilier augmente avec la durée de l'emprunt qu'elle accorde. Il est bien vu de diminuer au maximum la durée de son prêt dans la limite de son endettement : 33 % de vos revenus. Une solution d'autant plus intéressante que cette réduction de durée peut s'accompagner d'une baisse de taux d'intérêt. Dans ce cas, la durée de remboursement sera plus courte ou votre mensualité de remboursement sera moins élevée. Par conséquent, cela réduira fortement le coût total de votre crédit immobilier.
Lire aussi - Comment calculer son taux d'endettement maximum ?

Suggestion n°5 - Se tourner vers un courtier immobilier pour sa demande de financement auprès des banques

Plutôt que de faire la tournée des banques, sans forcément de réussite, passer par un courtier est un gain de temps pour réussir le financement de votre achat immobilier neuf ou ancien. En effet, le courtier, qui a un devoir de conseil, consulte plusieurs établissements bancaires pour trouver la meilleure offre pour les emprunteurs en tenant compte de leur situation financière et de leur dossier de crédit. De plus, le courtier bénéficie de grilles de taux négociées, liées à son volume d'affaires. Lire aussi - Comment bien négocier son prêt immobilier ? Voilà donc comment comprendre une offre de prêt et ainsi mieux la comparer afin de boucler le financement de son projet immobilier neuf ou ancien !